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  1. 2010.08.18 [연금보험] 노후 대비 위한 연금보험 비교 가입 방법

[연금보험] 노후 대비 위한 연금보험 비교 가입 방법





우리나라는 이미 고령화 사회로 접어들어가고 있습니다. 이러한 고령화 문제는 단연 우리나라만의 문제는 아닙니다. 미국, 일본 역시 고령화 문제로 골치를 앓고 있는데요. 고령화 사회가 되며 가장 문제가 되는 것은 바로 국민들의 노후입니다. 퇴직은 점점 빨라지는데 노후를 대비할 방안이 없다는 것이죠. 특히 요즘은 조금 나아졌지만 얼마전까지만 해도 노후 대비에 대한 인식이 거의 없었다고 해도 무방할 정도이기 때문에, 현재 고령으로 접어든 분들 중에는 노후대비가 전혀 되지 않으신 분들도 계십니다. 고령화 사회가 문제되는 것은 사실이지만 고령화 사회를 만들지 않기 위한 방안을 강구하기보다는, 고령화 사회에 맞춰 어떻게 하면 노후를 잘 대비할 수 있는지에 대한 방안을 강구하는 것이 현실적인 방법이라 할 수 있겠습니다. 오늘 소개해드리고자 하는 고령화 사회의 대비책은 바로 연금/저축보험입니다. 연금보험과 저축보험은 노후를 대비할 수 있는 보험 상품 중 하나로 우리의 평화로운 노후를 만들 수 있도록 도와주는 보험 상품입니다. 그렇다면, 연금보험과 저축보험에 대해 알아볼까요?




연금보험이란?

피보험자의 종신 또는 일정한 기간 동안 해마다 일정 금액을 지불할 것을 약속하는 보험입니다. 피보험자가 일정 연령 이상이 되면 종신 또는 약정된 기간동안 해마다 일정금액을 지급하는 보험으로 안정적인 노후생활을 대비하기 위한 상품입니다. 연금개시 전에는 상해와 사망에 대해서 보장하고 연금이 개시되면 다양한 방법으로 연금을 수령할 수 있는데, 본인의 수입대비 안정적인 노후생활 자금을 수령할 수 있도록 납입기간 금액 등을 설계할 필요가 있습니다.




저축보험 이란?

보험 본래의 기능인 위험보장 기능에 재산증식 기능을 추가시켜 만든 보험으로서 계획을 세워 목돈마련을 할 수 있도록 설계된 고수익 상품입니다. 상품은 보험 공시이율을 적용하며 수익 율은 탄력적으로 운영하는 금리 연동형 상품(주로 변액보험이 해당됩니다)과 상품예정이율이 가입 시 확정되는 확정형 상품 등이 있습니다.

요즘은 거의가 연동형 상품인데 채권과 주식을 조율할 수 있어 시기에 맞게 조율이 가능하며 장기간 투자목적을 가지고 준비할 때 보다 만족스러운 결정이 될 수 있습니다




늙어가는 대한민국

통계청과 보건복지부에 따르면 한국은 2000년에 이미 65세 이상 고령인구 비율이 7.2%로 '고령화사회'로 접어든 것으로나타났고, 또 19년 뒤인 2019년에는 14.4%로 높아져 '고령사회'가 되고 다시 7년 뒤인 2026년에는 23.1%로 '초(超)고령사회'가 될 것으로 전망하였습니다. 이는 통계가 비교 가능한 국가들 가운데 가장 빠른 고령화 속도입니다.




이처럼 한국의 인구 구조가 급속도로 늙어감에 따라 1980년에는 노인 1명을 부양하는 생산가능인구(15 ∼ 64세)인 '노년부양비'가 16.3명이었으나 2003년에는 8.6명으로 낮아졌습니다. 또 2030년에는 2.8명으로 더욱 줄어 한국 경제의 활력이크게 떨어지고 사회적 부담은 무거워질 것으로 우려됩니다.


고령화 사회의 원인을 살펴보면

_ 소득증가와 의학기술의 발달로 평균수명이 급격히 연장
48년에 46.8세의 평균수명이 2006년에는 79.1세
- 급격한 출산율저하로 아동인구의 급격한 감소
70년 신생아수 100만명 가까이 되었는데 2007년에는 49만여명에 불과합니다.


그에 따른 문제점으로는

- 노동인구감소로 과도한 노인에 대한 사회적 부담증가
젊은층의 부담증가는 저출산의 아군환 초래
-노인에대한 전통적 가족부양기능의 약화와 한계
현재노인의 대부분이 공적노인부양제도의 혜택에서 소외 되어 있습니다.
준비가 안된상태에서 가족부양의 붕괴는 노인의 경제적 어려움을 배가 시킵니다.
-점점 젊어지는 정년퇴직으로 노인실업증가
- 노인인구증가 속도가 세계적으로 유례가 없을 정도로 빨라 준비에 어려움이 있습니다.


대책을 생각해보면

-출산율상승을 위한 다각적 대책강구
-실버산업육성과 노인복지시설의확충을 위한 획기적인 재정투자
-정년제의 단계적 연장등 고령자고용확대정책
-민간도 젊을 때 부터 노후준비를 할 수 있도록 금융 시설등 다각적인 대책이 필요합니다.
- 국민연금의개선과 내실화

상기와 같이 대책 강구가 있지만 가장 중요한건 나의 노후는 내가 책임져야 한다는 생각으로 젋었을 때 부처 차근차근 준비해놓는게 현 시점에서 최선이 아닐까 판단됩니다. 


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노인의료비 급증!

노후자금을 준비하는 데에 있어 의료비 부분은 가장 먼저 고려해야 할 사항이며 매우 중요한 사항입니다. 평균 수명이 연장되어 노후 생활이 길엊리수록 의료비의 지출도 많아지게 됩니다. 고령일수록 질병 발생률도 높아지며 치료도 어렵고 길어집니니다. 2004년 농니 1인당 건강보험에 해당하는 의료비는 150만14원으로 1994년의 3만 4155원에 비해 6배 이상 증가했습니다. 지난해 65살 미만의 1인당 의료비 39만8395원보다 3.5배 높은 수치입니다.

2003년 소득, 교육, 직업, 재산 등을 고려한 계층의식 조사에서 내 삶은 상이라 답한 사람을 1%. 중은 56%. 하는 42%로 나타났습니다. 중산층이상이라 생각하는 사람이 전체의 반을 넘고 있지만, 65세 이상 가구주의 59%는 자신의 삶은 하라고 답하고 있습니다. 고연령층으로 갈수록 자신의 삶은 하라고 느끼는 비율이 높아지고 있음을 뜻합니다.

여러분이 맞이하게 될 노후가 '상'이 될 것인가, '하'가 될 것인가는 바로 지금 어떻게 준비하느냐에 달렸습니다.




차근차근 연금보험을 가입하기위한 순서


1단계. 예상 필요자금 계산하기.

- 현재 소비지출액을 기준으로 하여 노후에 지출이 많아지는 의료비 및 여행자금을 넉넉하게 배정하고 예상.(물가상승률 고려)


2단계. 준비자금 계산하기.

- 노후생활을 위한 준비자금을 계산하고 국민연금 퇴직금을 알아봐야 합니다.


3단계. 부족한 노후자금 준비방법은?

- 안정되고 길게 노후자금을 불산할 수 있는 연금보험은 필수입니다.


4단계. 연금상품은 어디에서? 

- 건강한 사람은 장기적으로 안정적이고, 종신토록 연금을 받을 수 있는 생명보험사의 연금보험이 좋습니다.


5단계. 어떤 연금을 선택할 것인가? 

- 연금저축보험은 납입보험료에 대해 소득공제 혜택이 있고, 일반연금보험은 10년이상 유지시 이자 소득세가 면저되며, 변액연금보험은 연금상품에 투자 기능을 더한 간접투자상품입니다.


6단계. 연금은 얼마동안 받아야 하나?

- 평균 수명의 증가로 점점 길어지는 노후생활기간을 고려하여 종신토록 연금을 지급하는 종신연금형이 유리합니다.


7단계. 연금 언제부터 받을 것인가? 

- 자신의 은퇴시기에 맞춰 연금개시 연령을 구해야 하고, 연금개시연령은 빠를수록 연금액의 크기가 줄어듭니다. 확정연급형의 경우 연금개시연령을 너무 이른 나이로 정하게 되면 연금지급이 끝난 이후부터 나머지 노후 생활비에 공백이 생길 수 있습니다.


8단계. 왜 연금도 빨리 가입할수록 좋은가? 

- 빨리 가입할수록 적립기간이 길어져 연금액도 커지게 되며, 종신연금형은 2006년 4월 시행되는 5회 경험생명표 적용으로 연금사망률이 낮아져서 연금액이 줄어듭니다.


9단계. 적정한 연금보험료수준과 납입기간 정하기.

- 연금보험은 노후를 위한 저축의 개념으로 자신이 추가로 준비해야 할 노후자금을 구한 후 충분한 연금보험료를 납입해야 합니다. 연금보험은 소득이 있는 기간동안 되도록 길게 납입기간을 정하는 것이 좋습니다.




연금/저축 보험 가입시 고려사항


1. 세제혜택을 꼼꼼히 비교해보아야 한다.

만원까지 소득공제혜택이 주어지는 연금저축보험(세제적격연금)과 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상 유지시 이자소득세가 면제되는 일반연금보험(세제비적격연금)이 있습니다.

연금저축은 소득공제의 혜택이 주어지나 연금수령 시나 기타 보험금 수령 시에는 비과세 혜택이 없는 단점이 있으며, 일반연금보험의 경우 가입 후 10년 이상 경과되면 해약 시 또는 연금 수령 시 이자소득에 대한 세금이 면제 됩니다.
소득공제의 혜택을 받을 수 있는 직장인 등의 근로 소득자들은 연금저축보험을 고려해 볼 수 있으며 소득공제와 상관없는주부, 자영업자 등은 일반연금보험으로 가입하는 것이 유리합니다.   



 
2. 금융소득 종합과세에 대비해야 합니다.

노후에 연금수령을 목적으로 가입 시에는 연금저축(세제적격)을 가입하는 것이 유리하고, 준비된 자금 활용 수단으로사용키 위해 중도에 해지하거나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령하려면 일반연금보험(세제비적격)을 가입하는 것이유리합니다.




3. 적당한 연금개시 연령과 연금 수령 방법을 택해야 한다.

자신의 퇴직 또는 소득이 끝나는 시기 등을 고려하여 연금개시 시점을 선택하는 것이 좋습니다.
연금개시 연령이 빠를수록 연금을 빨리 수령하나 연금액이 조금 작아지게 됩니다.
또 수령 방법으로는 종신형과 정액형이 있는데 이부분은 개인의 경제적 상황에 따라 보다 적합한 쪽으로 결정이 필요합니다.




연금보험 정리

연금보험이 있다고 하여 행복한 노후 생활이 된다는 보장은 없습니다. 생활이 여유롭다고 하여 마음까지 여유로운 것은 아니기 때문이죠. 뭐든지 본인 마음먹기에 달려있다는 것입니다. 하지만 생활이 풍족하다면 적어도 행복한 노후 생활이 될 수 있는 조건에 가까이 다가선 것이라 할 수 있습니다. 그만큼 경제적 노후 대비는 절대로 무시할 것이 못됩니다. 연금저축보험으로 안락한 노후를 대비하실 수 있기를 바랍니다.


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Posted by 똑똑맘
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